Hvordan ser din pensjonsøkonomi ut?

Din pensjonsøkonomi - ditt ansvar

Jo, det stemmer. Det fikk vi akkurat ikke med i webinaret. Det betyr at 7,1 G, som det ble referert til, nå utgjør kr. 842 202 og 12 G kr.  1 423 440. Det nye nivået gjelder fra 1. mai 2023.

Det vi må huske på er at pensjonen kanskje skal utbetales over 10, 15 eller 20 år. Det betyr at kapitalens gjenværende forvaltningstid fremdeles er relativt lang når uttaket starter.

Det er faktisk slik at pensjonskapitalen er høyest ved uttaksstart og de neste to til tre årene. Det er viktig å ha en viss porsjon aksjer i denne perioden for å kunne få tilfredsstillende avkastning. 

Vær klar over at svingninger i aksjemarkedet kan føre til at pensjonsutbetalingene vil variere fra måned til måned. Uansett må man gjøre seg opp en mening om hvilken risiko man ønsker å ta.

Et globalt indeksfond har god diversifisering og spredning av risiko både geografisk og bransjemessig. Denne type fond er et godt alternativ for langsiktig sparing også pensjonssparing.

Dersom egen risikoappetitt er litt offensiv, er det en grei løsning.

Sannsynligvis har man fått bedre avkastning frem til fylte 65 år enn ved en rentemiks. Det er viktig at man styrer en nedtrapping over tid, og prøver å se hvordan markedsutviklingen er.

Seniorrådgivning kan bestilles ved å sende en e-post til trym.varre@soderbergpartners.com.

En times rådgivingssamtale + utarbeidelse og oversendelse av avtalte rapporter koster pt kr. 2 500 + mva. Enkelte arbeidsgivere dekker dette som et seniortiltak for ansatte over 60 år.

I praksis kan du det. Så lenge du ligger i arbeidsgivers pensjonsavtale, gjøres dette også kostnadsfritt. I praksis tar det noen dager før en endring er gjennomført i systemet, og neste fondsbytte kan ikke gjøres før forrige endring er endelig. Men husk at det er vanskelig å time kjøp og salg av fondsandeler for å optimalisere avkastningen.

Avkastning fra de ulike leverandører kan du selv finne under området avkastningsportal i www.norskpensjon.no. Det kan imidlertid være vanskelig å finne og forstå denne informasjonen. Ta gjerne en telefon eller send en e-post til oss for hjelp.

Nei, du må selv iverksette pensjonen fra «min side» i forsikringsselskapets portal. Det samme gjelder folketrygden og AFP som kan iverksettes på www.nav.no.

Det er ikke et klart svar på dette spørsmålet, men her er noen viktige områder å være klar over i beslutningsprosessen:

1. All pensjonsopptjening er ment benyttet til pensjonsformål når inntekt bortfaller. Tar man ut opptjent pensjonskapital mens man fremdeles er i ordinært arbeid er det viktig at kapitalen spares til en senere pensjonstilværelse og ikke går til forbruk.
    
2. Folketrygdens alderspensjonskapital gir ikke arverett av «ubenyttet» kapital ved tidlig død. Dette kan gjøre det fristende å overføre kapitalen til seg selv. Da vil overført ikke benyttet kapital gi arverett ved død.
    
3. Dersom man tar ut folketrygden sammen med full lønn vil skattetrykket på pensjonsuttaket, for de fleste, bli vesentlig høyere enn om man tar ut pensjonen etter at ordinær lønn har bortfalt. Skattetrykket på pensjonsuttaket vil være individuelt og avhengig av størrelsen på lønnen, men kan fort utgjøre +/- 10% mer enn ved pensjonsuttak uten ordinær lønn i bunn.
    
4. Før Pensjonskapitalen i folketrygden utbetales, reguleres den årlig med endringen i grunnbeløpet (G). For de siste 3 årene har G-reguleringen vært 4,98% (2021), 4,77% (2022) og 6,41% (2023). Dette er god risikofri avkastning. Dersom man tar ut folketrygden for å spare den mens man har lønn, må man oppnå en avkastning som minst tilsvarer G-reguleringen + kostnaden for et høyere skattetrykk på kapitalen, for ikke å komme dårligere ut. Det vil være vanskelig å oppnå en slik avkastning for en diversifisert portefølje uten for mye risiko. Det vil da være vurderingen av verdien ved å kunne overføre kapitalen til seg selv og en arveberettiget konto tidlig som blir det springende punktet. I en slik vurdering vil f.eks. egen helsetilstand være et viktig element å vurdere.